tag:blogger.com,1999:blog-73707130749255469302024-02-24T04:03:37.511+02:00Poroaitaus - ex-Citroënismin linnakeTarinoita elämästä, autoista, tekniikasta, säästämisestä, sijoittamisesta, politiikasta ja kaikesta siltä väliltä.Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.comBlogger150125tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-48902905959614814022015-06-03T14:45:00.003+03:002015-06-03T14:45:54.812+03:00Ostoja: SNH&JNJ ja myyntejä(rahastot)<div style="text-align: justify;">
Salkkuuni on viimeaikoina pamahtanut muutama uusi tulokas.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Ensimmäinen hankinta oli Senior Housing Properties Trust. Kyseessä on varsin kohtuullisella osinkotuotolla varustettu REIT, joka nimensä mukaan vuokrailee vanhainkoteja. REIT osakkeiden hinnat ovat korkopeloista hieman laskeneet, joten ajattelin avata position myös tähän. Osittain tämä sijoitus on päällekkäinen aiemman hankintani (HCP) kanssa. HCP:n kurssi on lasketellut, joten harkitsin myös lisäsijoitusta kyseiseen osakkeeseen. Päädyin kuitenkin hajauttamaan riskiä ja ottamaan toisen, hieman vastaavan puljun rinnalle. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Toinen hankinta oli Johnson & Johnson. Osinkoaristokraatti ja lääkefirma kuullostavat noin lähtökohtaisesti jo houkuttelevalta ajatukselta, ja kun JNJ:n kurssi valahti alle sataseen, nappasin puljua mukaan. JNJ on niitä firmoja, joista on kirjoituksia netti pullollaan, joten tarkempaa analyysiä löytänette esimerkiksi Dividend Mantrasta.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Varaudun lähiaikoina suurempaan hankintaan, joten myin nykyisten kuukausisäästöjen kanssa päällekkäiset indeksirahastot pois. Veroja tietysti tulee maksuun, mutta nyt kun osakkeiden arvostukset ovat varsin korkealla, koin mielekkäämpänä vaihtoehtona myydä sijoituksia kuin ottaa lisää velkaa.</div>
Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-74252281529848710652015-04-15T11:36:00.003+03:002015-04-15T11:36:42.996+03:00Salkun järjestelyä ja ostoja<div style="text-align: justify;">
Te, jotka Sharevillessä salkkuani seuraatte, tiedättekin järjestelyn lopputulokset jo. Ajattelin kuitenkin kirjailla tänne erillisen kirjoituksen viimeaikaisista liikkeistä.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Myin pois Seligson Suomi -rahaston osuuteni. Syynä myyntiin on se, että minulla on jo suoria omistuksia monessa rahastoonkin kuuluvassa yhtiössä. Haluan myös pienentää Suomen painoa. Jatkossa teen suomisijoitukset suoraan osakkeisiin ja/tai OMXH25 ETF:n kautta. Nettosin kyseisen rahaston myynnillä kokonaisuudessaan hieman yli 50% myyntivoiton. Olin jo pitkään harkinnut tätä siirtoa, ja taisinpa jossain aikaisemmassa kirjoituksessa mainita.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Tämä johti tietysti uuteen ongelmaan, eli minne kyseiset myyntivoitot tulisi sijoittaa. Seurantalistallani on ollut monenmoista kioskia, mutta viimeaikaiset kurssirevittelyt ovat muuttaneet suuren osan niistä vähemmän kiinnostaviksi. Halusin salkkuun muutaman defensiivisemmän osakkeen, jos nyt näiltä arvostustasoilta sellaisia edes voi löytää.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Ensimmäinen valinta oli HCP Inc. Kyseessä on yhtiö, joka vuokraa kiinteistöjä terveydenhuoltoalalle. Baby boomer -sukupolvi on pikkuhiljaa Jenkeissä siirtymässä vanhainkoteihin, joten kasvunäkymiäkin on. HCP on myös tunnettu pitkäjänteisestä osinkopolitiikasta. Yhtiö on käsittääkseni ainoa REIT joka lasketaan osinkoaristokraatiksi. HCP:n suurimmalla asiakkaalla on tällä hetkellä haasteita, joten osingon kasvu tuskin yltää historian veroiseksi. Nykyinen tuotto on kuitenkin hyvä ja uskoisin, että yhtiö haluaa pitää kiinni osingon korottajan maineestaan pienemmillä nostoilla.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Toinen valintani sijoittuu puolustusteollisuuteen. Puolustusteollisuusyhtiöiden osakkeet ovat Ukrainan kriisin ja Isiksen sekoilujen takia nousseet voimakkaasti. Valintani kohdistui ohjuksia ja tutkahärveleitä valmistamaan Raytheoniin. Raytheon valmistaa esimerkiksi kaikkien rauhaa rakastavien ihmisten tunteman Tomahawk -ohjuksen, jolla iloiset amerikkalaiset ovat käsitelleet arabeja edellisissä sodissa. Yhtiön osinkotuotto ei ole kovinkaan mairitteleva, mutta kasvua on viimeaikoina tapahtunut. Yhtiö on myös lähiaikoina saanut hoitaakseen ohjustorjuntaan liittyviä projekteja. Wikipediasta luntattuna pulju on viidenneksi suurin puolustusalan yhtiö. Mielestäni Raytheonin arvostus oli edullisempi kuin muiden kilpailijoiden arvostustasot. Lasken tämän firman salkussani sarakkeeseen "kasvuyhtiö". Toivottavasti arvaus osuu kohdalleen.</div>
Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com1tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-39478462778606704722015-03-22T08:19:00.003+02:002015-03-22T08:19:43.032+02:00Hiljaiseloa<div style="text-align: justify;">
Salkussa ei ole tapahtunut kk-säästöjä kummempaa, joten päivityksiäkään ei ole tullut kirjailtua. Keväällä minulla ei ole ollut mahdollisuutta tehdä isompia lisäyksiä salkkuun, johtuen pääasiassa muista hankinnoista. Bemari onnistui paskomaan hehkutulpat lopputalvesta, joten kuuden hehkun, ohjausyksikön ja rensseleiden vaihto söi pääomia reilun viiden sadan euron verran. Lisäksi ostin kesän kuntoiluja varten polkupyörän. Näiden hankintojen aiheuttaman loven paikkaamiseen menee kuukausi-pari.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Toisaalta, ostokohteiden määrä on tällä hetkellä vähäinen koska tuntuu, että kaikki seuraamani osakkeet ovat karanneet varsin kalliiksi. Osinkokauden jälkeen ajattelin pyöräyttää osan rahastoista Nordnetin puolelle. Mitään varmoja päätöksiä en vielä ole tehnyt. Miinuspuolena puljaamisessa on tietysti verojen laukeaminen. Tietyssä mielessä verojen maksun lykkääminen on hyvä asia, sillä veroihin menevä pääoma on kasvamassa tuottoa markkinoilla. Toisaalta, en usko, että suomen pääomaverotus tulee lähivuosina laskemaan. En myöskään ole tällä hetkellä varsin tyytyväinen siihen, että minulla on vastaavankaltaisia sijoituksia sekä ETF- että rahastosijoituksina. Salkun seuranta olisi yksinkertaisempaa jos päällekkäisyyksiä olisi vähemmän. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Tätä täytyy pohtia vielä jonkin aikaa...</div>
Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com1tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-7982288106741708492015-01-24T09:02:00.000+02:002015-01-24T09:02:59.003+02:00Salkkuun uusi yhtiö<div style="text-align: justify;">
Vähensin hieman Seligsonin Kehittyvät markkinat -rahastoa. Osan summasta siirsin Russian Prosperityyn. Tarkempia kommentteja kannattaa käydä katsomassa <a href="http://laiskasijoittaja.blogspot.fi/">Laiskan Sijoittajan</a> blogista, oma logiikkani on hieman samankaltainen. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Käteiskassani oli myös paisunut sen verran, että päätin ottaa salkkuun uuden yhtiön. Olen jo pidemmän aikaa pohtinut tupakkafirmaan sijoittamista, se olisi näin jälkiviisaana kannattanut tehdä jo vuosia sitten. Jälkiviisaus on kuitenkin helppoa, joten en tilannetta sen ihmeemmin jäänyt harmittelemaan.</div>
<br />
<a name='more'></a><div style="text-align: justify;">
Miksi sitten tupakkayhtiö? Osa ihmisistä ei voi kuvitellakkaan omistavansa yhtiötä, jonka tavoitteena on saada kasvua kehittyviltä markkinoilta. Siinähän käytännössä suoraan hyödynnetään kyseisten maiden heikohkoa oikeusjärjestelmää, markkinoidaan vaarallisia tuotteita ihmisille, joiden koulutustaso ei riitä ymmärtämään haittoja. Monissa tupakkayhtiöille tärkeissä markkina-alueissa lasten tupakointi on yleistä. Aiheesta löytyy hyvä dokumentti YouTubesta, kannattaa katsoa, varsinkin jos arvioi, kestääkö oma moraali tämän kaltaisia sijoituksia. En linkitä dokumenttia tähän suoraan, koska epäilen, että kyseisen dokkarin ilmainen jakelu rikkoo tekijänoikeuksia.</div>
<br />
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Olen jo vuosien ajan seurannut toimialaa, ja joitakin vuosia sitten suosittelin eräälle kaverilleni Altriaa toimialalta. Jos viimeiset keskustelut pitävät vielä paikkansa, kyseinen lappu on eräs parhaiten tuottaneista hänen salkussaan. Tupakkayhtiöiden osakkeet pääsääntöisesti liikkuvat varsin rauhallisesti. Nousut ja laskut ovat hitaita, osinkoa tulee tasaiseen tahtiin. Pienenä poikkeuksena näistä isommista firmoista on Reynolds American (RAI), joka edelleen on eräänlainen kasvuyhtiö.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Altriasta spin-offannut Philip Morris International päätyi omaan salkkuuni. Mielestäni yhtiö oli tällä hetkellä houkuttelevimmin hinnoiteltu alan toimija. Reynolds Americanilla on menossa yhdistyminen Lorillardin kanssa. Jos tuo suunnitelma menee läpi, saattaisi RAI olla houkuttelevampi kohde. Toki Lorillard on näistä velkaisempi.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Philip Morris on tunnettu mm. Marlboro -tuotemerkistä, joten brändiarvokin on varsin hyvä. Tupakoijat ovat myös varsin merkkiuskollisia asiakkaita, joka auttaa myynnin pysyvyydessä. Riippuvuus tietysti on toinen helpottava seikka. Todella pitkällä aikavälillä toimiala on "kuoleva", mutta en usko tämän tapahtuvan oman elinikäni aikana. Tupakka-alan yhtiöt jakavat käytännössä koko vapaan kassavirran ulos osinkoina ja/tai omien osakkeiden takaisinostoilla. PM on ollut hyvin agressiivinen omien osakkeiden takaisinostossa ja hyödyntänyt halpaa lainarahaa ostaakseen omia osakkeita pois. Käytännössä yhtiöiden arvostustason muutokset ovat seurausta omien osakkeiden ostosta ja toissijaisesti pörssin yleisestä tunnelmasta. Tämän hetken osinkotuotto on piirua vaille viisi prosenttia.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Tällä hetkellä en ole suunnitellut kasvattavani ko. toimialan pottiani.</div>
<br />Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com1tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-30110457112094953372015-01-03T09:42:00.002+02:002015-01-03T09:42:30.098+02:00Vuoden 2014 tulos + salkun veivailua<div style="text-align: justify;">
Omalta kohdaltani vuosi 2014 oli menestykseltään vaihteleva. Jos salkkua tarkastellaan kokonaisuutena, vuotta voidaan pitää katastrofaalisen heikkona suhteessa yleiseen markkinakehitykseen. Jos taas katsotaan yksittäisiä kohteita, vuosi oli varsin hyvä. Seadrillin korkea paino salkussani pudotti tulosta rankasti. Tein loppukesästä klassisen "tonnin verottoman luovutuksen" ja veroseuraamuksia välttääkseni jätin myös Seadrillit myymättä kun tappio oli pieni. Tästä täytyy ottaa oppia, eli verokikkailu aloitetaan vasta joulukuussa eikä puolessa välissä vuotta.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br />
<a name='more'></a><br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Vuoden vaihteen jälkeen tein salkkuni koostumuksessa pieniä muutoksia. Ensinnäkin myin osinkoja ulos jakavat ETF:t pois. Tähän syynä on se, että näiden laajempien indeksi-ETF:ien osinkotuotto on sen verran kehno, ettei tuotosta jää mitään verojen jälkeen käteen. Lisäksi kvartaaleittain jaettava osinko lisää kirjanpidollista työmäärää. Kyseisten tuotteiden vaihto oli myös varsin vaatimatonta. Jatkan kuukausisäästöä vastaaviin, ei osinkoja ulosjakaviin ETF:iin.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Tilalle nappasin muutamaa osinkoyhtiötä: Fortum, Nordea ja Chevron.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Fortumia perustelen sillä, että vaikka arvostustaso on korkeampi kuin joitakin vuosia sitten, on yhtiö mielestäni edelleen varsin vakaa. Venäjäriskiä on toki mukana, mutta mielestäni viimeisin vesivoimalakauppa osoittaa Fortumin kykyjä idän kaupassa. Aiheesta kannattaa käydä tsekkaamassa Seligsonin Oldenburgin mietteitä.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Nordean nappasin mukaan siksi, että mielestäni yhtiö on edelleen halpa. Valitettavasti myöhästyin hetki sitten olleesta "miniromahduksesta", mutta alta kympin yhtiö on omiin silmiini "no brainer". </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Koska olen yleisestikin kiinnostunut energiasektorista, se näkyy myös salkussa. Big Oilista mukaan tarttui Chevron, joka jakaa jenkkiyhtiöksi varsin avokätisesti osinkoa. Jakosuhde on kuitenkin maltillinen ja yhtiön historia osingon kasvattamisessa on mittava. Toisena vaihtoehtona oli Exxon, mutta jostain syystä valinta meni Chevroniin. Ehkäpä aiemmalla Citroenismilla oli vaikutusta, koska Chevronin logo miellyttää silmää ;-)</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Kassaan jäi vielä n. 10% käteistä odottamaan seuraavia ostoja. Aion myös mahdollisesti lunastaa osan Seligsonin rahastoista (suomirahasto lienee tulilinjalla). Perusteluna se, että Suomen markkina on niin kapea, että varsin kattavan osuuden markkinasta saa jo parilla suoralla osakeostolla. Toki riskitaso hieman kasvaa verrattuna laajemmin hajautettuun salkkuun.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Luovutusvoittoja näistä muljautuksista kirjautui n. 3% salkun arvosta. Osinkojen kanssa toteutunut tulos on tällä hetkellä 5% salkun arvosta, eniten voitolla olevat erät ovat vielä myymättä. </div>
Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com1tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-57150697207296043602014-11-12T12:06:00.003+02:002014-11-12T12:06:43.415+02:00Renkaita lisättyPienehkö välipäivitys kun ei muutakaan ole tapahtunut. Lisäsin Nokian Renkaita pienen siivun kun hinta osarin jälkeen laski. Lisäostoja en ainakaan näillä näkymin ole suunnittelemassa.Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-61723004503466743092014-10-21T15:00:00.000+03:002014-10-21T15:00:12.059+03:00Bonus rahastoon ja vieläkin parempi säästövinkki<div style="text-align: justify;">
Vaikka nykyään kuulunkin lähes kaikkiin S-ryhmän osuuskauppoihin, en silti ole mikään S-ryhmän fani. Itseasiassa minua inhottaa se tapa, jolla S-ryhmän lonkerot levittäytyvät yhteiskunnan kaikille osa-alueille ja nakertavat sitä vähääkin kilpailua, joka kotimaan markkinoilla on. Jotain hyvää "Ässässä" kuitenkin on.</div>
<br />
<a name='more'></a><div style="text-align: justify;">
Mielestäni Ässän jokin aika sitten lanseeraama "Bonukset rahastoon" -kuvio on toimiva. Se saattaa oikeasti jopa innostaa ihmisiä sijoittamaan, sillä moni pitää saamaansa S-bonusta "arvottomana" - rahana, joka on jo tuhlattu. Se, miten bonukset rahastoon -systeemi on rakennettu, voi olla montaa mieltä. Mielestäni tuollainen "rahastojen rahasto" -malli on asiakkaiden huijaamista. Se on loistava tapa piilottaa sijoitustoiminnan todelliset kulut tuulipukusijoittajilta. </div>
<br />
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Mikään ei kuitenkaan pakota käyttämään tätä Ässän omaa palvelua. S-pankin verkkopankkiin saa viritettyä saldotiedotteen, joka kolahtaa kerran kuussa sähköpostiin. Itse olen laittanut muistutuksen tulemaan jossain kuun puolivälin paikkeilla. Tämän jälkeen käyn käsin näpräämässä tilisiirron suoraan Nordnettiin. Meidän taloudessa Bonuksia kertyy kympin-kaksi kuussa, joten mistään suurista rahoista ei ole kyse. Isoin yksittäinen boonusta maksava ostos on koirien vakuutus. Toki jos muu vakuutusasiointi olisi Lähitapiolassa, bonaria kertyisi reilummin. En kuitenkaan ole valmis maksamaan vakuutuksistani enemmän vain siksi että saan hieman lisää boonusta. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Viimeaikoina olen aloittanut myös toisen, mielestäni varsin ovelan, tavan kerryttää pientä säästökassavirtaa. Kyse on nimittäin niinkin alkeellisesta asiasta, kuin pullojen palautuksesta. Jos tykkäät hörppiä limukkaa, kaljaa tai jotain muuta pantillisessa pakkauksessa myytävää tuotetta, olet jo tietyllä tavalla "budjetoinut" niihin menneen rahan. Koko raha on menetetty ja takaisin saatavat pantit on "boonusta".</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Valtaosa ihmisistä palauttaa pullot ja sitten kassalle mennessä vähentää pullokuitin summan ostoksista. Tämä on itseasiassa kahdella tavalla typerää: </div>
<div style="text-align: justify;">
1. Pullokuiteilla maksetusta osuudesta ei kerry S-bonusta.</div>
<div style="text-align: justify;">
2. Pullokuitit ovat yleensä varsin pieniä, eikä niiden kautta tullut "alennus" tunnu oikeastaan missään.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Tehdäänpä pieni ajatusleikki. Mies ostaa kerran viikossa viikonlopuksi 24-päkin ohrapirtelöä tai jotain muuta "tärpättiä". Tästä elämänlaatua kohentavasta investoinnista pantteihin menee 3.60 euroa. Vuodessa on 52 viikkoa, joten vuoden aikana se tekee piirua vaille parisataa euroa. Vajaan neljän euron alennus viikonloppuostoksista ei tunnu missään, mutta pullokuitin voi kätevästi tökätä S-tilille Prisman asiointipisteessä. Prosessiin menee aikaa noin puoli minuuttia. Entäs se boonus?</div>
<div style="text-align: justify;">
Jos bonusprosenttisi on 5 (maksimi), laittamalla pullokuitit S-tilille, tienaat vielä ilmaisen kympin boonusta, joka jäisi saamatta, jos vähentäisit pullokuitit loppusummasta.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Jos taas harrastat limukoiden tai kivennäisvesien juontia, niiden pantti on 0.40 euroa / pullo. Jos juot pullon kivennäisvettä päivässä, jo pelkistään niistä panteista kertyy vuositasolla ~150 euroa. Edelleen väitän, että kaupan kassalla et huomaa loppusummassa eroa, vaikka et vähentäisikään pullonpalautuksia!</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Pienistä puroista syntyy suurempikin joki.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Jos et ole valmis menettämään pullokuittialennusta viikonloppuostoksissasi, kannattaa ainakin tehdä se, että ottaa pullokuittirahan käteisenä. Tällöin et menetä poonusta.</div>
Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com4tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-20971786505723938512014-10-19T11:56:00.000+03:002014-10-19T11:56:11.844+03:00Säästämisasteesta & viikkorahaperiaate<div style="text-align: justify;">
Kenellekkään ei varmaankaan tule yllätyksenä se, että suomalaisten säästämisaste on säälittävän pieni. Tässä postauksessa ei ole tarkoitus kirjailla tylsää tilastomatematiikkaa, sen meille tarjoaa esimerkiksi <a href="http://www.findikaattori.fi/fi/115">findikaattori</a>. Noiden tilastojen valossa, rupesin pohtimaan omaa säästämistäni. </div>
<br />
<a name='more'></a><div style="text-align: justify;">
Tilastot ovat tilastoja, todellisuus on todellisuutta. Nyt kun maaginen "kolmen kympin kriisi" on parin vuoden päässä, täytyy taas suunnata katse kohti tulevaisuutta ja pohtia sitä, miten vähiä varojaan käyttää.</div>
<br />
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Kuten blogia seuraavat ovat havainneet, en halua julkaista blogissani numeroita. Tässä postauksessa tulee ehkä pieni poikkeus, mutta se sallittakoon. Blogin olemassaolon aikana muutamia kommentteja siitä, ettei "normaali työssäkäyvä ihminen" pysty sijoittamaan, koska rahat riittävät juuri ja juuri elämiseen. Tämä on mielestäni tyypillinen argumentti, jolla kaikki säästämistä ja sijoittamista harrastavat leimataan rikkaiksi tai poikkeuksellisen hyvätuloisiksi. Tämä ei kuitenkaan välttämättä pidä paikkaansa, sillä kyse on enemmän priorisoinnista kuin absoluuttisesta talouteen virtaavasta rahamäärästä.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Esimerkiksi, jos jollain henkilöllä sattuu olemaan sadan tonnin vuositulot ja 95 000 euron menot, ei säästöön jää juuri mitään. Toisella henkilöllä saattaa olla 20 000e tulot ja 10 000e menot ja hän silti säästää enemmän. Olen omassa ikäluokassani aika lähelle keskituloinen. Jos koko työväen osalta katsotaan, jään vielä merkittävästi jälkeen. Menot ovat kyllä verrokkiryhmää suuremmat, johtuen osittain "tarpeettoman leveästä" asumisesta.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Tein hieman tarkastelua ja katsastin tämän vuoden tilituloksia. Vakio kuukausisäästämiseni säästämisaste on ~13.5% nettotuloista. Tämän lisäksi tulee tietysti lisäsäästöt, sillä dumppaan kuukauden lopussa valtaosan ylijäävästä rahasta säästöön. Tämän vuoden osalta säästöön on mennyt noin 20% nettotuloista. Samaten lomarahoista, matkakorvauksista ja muusta tulee laitettua siivu "pitkään salkkuun". Tämä ei siis sisällä asunto- tai muiden velkojen lyhennyksiä. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Asuntolainaa ei tämän vuoden aikana ole kovinkaan paljoa lyhennetty, johtuen siitä, että muutimme vasta uuteen taloon. Vuoden aikana asuntolainan lyhennyksiin menee n. 20% nettotulosta (jos ei lasketa korkojen osuutta). Tänä vuonna kuitenkin maksoin pois autolainan kokonaisuudessaan, joka oli hyvä asia. Toista autolainaa en aio ottaa, sen ottaminen oli tähän astisen elämäni suurin taloudellinen virhe. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Jos haluaa ajatella, että asuntolainan lyhentäminen on myös eräänlaista "säästämistä", kokonaissäästöasteeni on noin 40% luokkaa. Tuo ajattelutapa vaatii tietysti sen olettaman, ettei ostettavan kiinteistön arvo merkittävästi laske. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Pitkän ja sekavan jorinan jälkeen päästään siihen, että keskituloisen, lapsettoman henkilön, on varsin helppo saada säästöön lähes puolet tuloistaan. Miksi sittenniin harva kykenee säästämään?</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Mielestäni kyse on enemmänkin priorisoinnista. Henkilökohtaisesti noudata seuraavia periaatteita:</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<b>1. Maksa aina itsellesi ensin</b></div>
<div style="text-align: justify;">
Kun palkka kolahtaa tilille, ensimmäinen maksettava "lasku" on siirto säästötilille/arvo-osuustilille.</div>
<div style="text-align: justify;">
<b>2. Pyri välttämään "tarpeetonta" ostamista - viikkorahaperiaate</b></div>
<div style="text-align: justify;">
Jos rahaa on tilillä, tulee kaupasta napattua mukaan vähän sitä, tätä ja tuota. Kuinka moni ostoskoriin valahtavasta tuotteesta olisi korissa, jos olisikin loppukuu ja kuukauden käyttövarat olisivat vähissä? Tämä on itselleni suurin haaste, sillä persoonaltani olen "nautiskelija" ja taloutemme ruoka- ja juomamenot ovat suuremmat kuin olisi tarpeen. Tähän helppo ratkaisu on se, että pyrkii minimoimaan käyttötilillä olevan rahan määrän. Itse toteutan tämän niin, että ikään kuin "annan itselleni viikkorahan". </div>
<div style="text-align: justify;">
<b>3. Maksa lopussa itsellesi</b></div>
<div style="text-align: justify;">
Jos olet toteuttanut edellisessä kohdassa olleen "viikkoraha" ajatuksen, näistä viikkorahoista jää todennäköisesti osa säästöön. Ennen seuraavaa palkkaa, on helppo laittaa jäljellejääneet rahat säästöön. Tällä tavalla saa mukavasti nopeutettua säästöjen kertymistä.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Toivottavasti lukijoilla olisi lisää hyviä vinkkejä, kuinka vauhdittaa säästämistä!</div>
<div style="text-align: justify;">
Mikä on sinun säästämisasteesi?</div>
Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com1tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-60808711474446702062014-10-01T11:58:00.004+03:002014-10-01T11:58:51.339+03:00Lapsi on terve kun se leikkii<div style="text-align: justify;">
Vuosittainen Sijoittajamestari -kilpailu käynnistyi tänään. Olen "leikkinyt" kisassa mukana useampana vuonna, joskin aina ongelma on ollut sama: kiinnostus leikkirahalla sijoittamiseen on matalampi kuin oikealla rahalla. Lisäksi, mielestäni on raivostuttavaa, kun kilpailussa pakotetaan käyttämään erilaisia johdannaisia, jotka ovat ainakin omasta oikeasta salkustani ulkona. Kisan suurin anti olisi päästä testaamaan vaihtoehtoisia strategioita, mutta kilpailun rakenteesta johtuen, se ei ole kovinkaan helppoa.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Jokatapauksessa, jos leikkimielinen sijoittaminen kiinnostaa, kilpailu löytyy osoitteesta <a href="http://www.sijoittajamestari.com/">http://www.sijoittajamestari.com</a>. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Tämän vuoden "leikkisalkkuni" täytin käytännössä shorteilla. Saa nähdä miten käy. Kultaharkkoa tuskin tulee.</div>
Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-64973100006709430152014-09-29T15:00:00.000+03:002014-09-29T15:00:11.780+03:00Osto: Nokian RenkaatKansanosaketta salkuntäytteeksi. Nokian Renkaat on lasketellut varsin mukavasti viimeaikoina, ja ellei osinkoa lasketa, alkaa tuottoprosentti olla siinä kuuden prosentin tietämillä. Venäjäriski ja edellisvuotta heikompi vuosi lienee perustelut sille, miksi osake laskee. Ajattelin tässä vaiheessa hypätä "rattaille" ja katsoa miten firman käy.<br />
<br />
<a name='more'></a>Hyvin todennäköisesti NRE laskettelee vielä jonkun verran alaspäin, varsinkin jos Ukrainan tilanne ei ota hellittääkseen. En ole kuitenkaan koskaan ollut erityisen hyvä ajoittamaan, joten päätin tason jolla uskallan hypätä kyytiin. Jos hinta laskee, voi taas salkkua täytellä edullisemmin.<br />
<br />
Nokian Renkaat on kuitenkin laatuyhtiö, ainakin jos uskomme Seligson Phoebus -rahastoa pyörittävää Oldenburgia. Itse olen yhtiöstä samaa mieltä.Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-26989478502685299512014-09-24T13:42:00.000+03:002014-09-24T13:42:00.601+03:00Osa salkusta löytyy myös SharevillestäNyt kun Nordnet päätti avata Sharevillen julkiseen betaan, ajattelin mainostaa että tämänkin blogin salkku löytyy kyseisestä palvelusta. Profiilinimi on Poro-. Toistaiseksi Nordnetin osuus koko salkusta on melko pieni, joten hirveää aktiivisuutta ei profiilille ole tullut. Uudet ostot näkyvät nopeiten sitä kautta, joten eikun seurailemaan.Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-51628130314485068622014-09-23T13:19:00.000+03:002014-09-23T13:19:00.236+03:00Salkun siivous tehtyPari postausta sitten mainitsin salkun siivouksesta, jossa Seligsonin Aasia -rahasto sekä eurobondit lähtivät myyntiin. Molemmat rahastot olivat olleet salkussa lähes alusta saakka, ja niistä kirjautui n. 20% myyntivoitto. Salkun käteispaino on nyt hieman tavanomaista suurempi (osa odottaa Nordnetin kuukausisäästö-ohjelmaa). Ihmeempiä lisäostoja en tehnyt.<br />
<br />
S-ryhmän osuudet jätän pois graafista, koska niiden perusteella salkun euromääräinen koko olisi mahdollista laskea. Tuotot lisään salkun euromääräiseen tulokseen sellaisenaan, joten sitä kautta ne ajautuvat myös prosenttuaaliseen kehitykseen. Prosentuaalinen kehitys oikaistaan siten, että osuuksien vaatima pääoma on mukana laskelmassa.Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com2tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-46479757131180601512014-09-21T18:35:00.001+03:002014-09-21T18:35:16.700+03:00Osto: S-ryhmän osuudetSain vihdoin aikaiseksi ostaa S-ryhmän osuudet. Aiheesta löytyy runsaasti tekstejä netistä, joten sen kattavampaa tekstiä en kirjoita. Kiinnostuneille, alta löytyy luettelo osuuskaupoista, osuusmaksuista ja koroista:<br />
<br />
<a name='more'></a><br />
Osuuskauppa - osuusmaksu - korko euroissa - prosenttimäärä<br />
<br />
Osuuskauppa KPO<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>100 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>20,0 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>20 %<br />
Etelä-Pohjanmaan Osuuskauppa<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>100 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>15,0 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>15 %<br />
Pohjois-Karjalan Osuuskauppa<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>100 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>12,0 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>12 %<br />
Etelä-Karjalan Osuuskauppa<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>100 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>10,0 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>10 %<br />
Osuuskauppa Hämeenmaa<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>100 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>10,0 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>10 %<br />
Osuuskauppa Suur-Savo<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>100 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>10,0 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>10 %<br />
Suur-Seudun Osuuskauppa SSO<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>100 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>10,0 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>10 %<br />
Turun Osuuskauppa<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>100 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>10,0 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>10 %<br />
Varuboden-Osla<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>100 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>10,0 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>10 %<br />
HOK-Elanto<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>35 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>3,5 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>10 %<br />
Osuuskauppa Keskimaa<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>100 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>6,0 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>6 %<br />
Satakunnan Osuuskauppa<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>100 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>6,0 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>6 %<br />
Kymen Seudun Osuuskauppa<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>100 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>5,0 €<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre;"> </span>5 %Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com4tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-21303862540428298142014-09-18T08:28:00.003+03:002014-09-18T08:28:59.868+03:00Osto: TeliaSonera + Salkun siivousta<div style="text-align: justify;">
Pieni siivu TeliaSoneraa päätyi salkkuun ja samalla aloitin lievää salkun tasapainottelua. Myyntiin lähti Seligsonin Aasia -rahasto, tilalle tulee mahdollisesti jokin globaali ETF jonka kautta Nipponit valuvat salkkuun. Samassa rytäkässä myin Euro-Obligaatiot pois. Tähän ei varsinaisesti muuta perustetta ole, kuin nykyinen matala korkotaso. Korkopuolen tuotto-odotukset ovat sen verran matalalla, etten koe mielekkäänä istuttaa rahojani niissä. Corporate -bondit jäivät kuitenkin salkkuun odottelemaan toistaiseksi.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
TeliaSoneran valitsin siksi, että halusin salkkuuni suorana sijoituksena defensiivistä osinkoyhtiötä. TeliaSoneran arvostus on mielestäni houkuttelevampi kuin esimerkiksi Elisalla. Elisan kasvunäkymät ovat myös varsin vaatimattomat, sillä yhtiö keskittyy pääasiassa kotimaan markkinoihin. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Edelliseen ostoon (Seadrill) liittyen, täytyy kommentoida, että oston ajoitus oli täydellisen epäonnistunut. Pakotedippi ei ollut vielä alkanutkaan ja osake luisui muutama päivä oston jälkeen messevästi alaspäin. Ajatukseni yhtiöstä ovat kuitenkin pitkällä tähtäimellä positiiviset, joten jos kurssi ei korjaa merkittävästi ylöspäin, saatan tehdä jopa pienen lisäoston.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Jollain aikavälillä aion luopua myös Suomi -rahastosta ja siirtää siihen sijoitetut rahat joko suoriin osakkeisiin tai omxh25 ETF:ään. Tämän kanssa en kuitenkaan pidä kiirettä, sillä tällä hetkellä rahaston myyminen ei verotuksen takia ole järkevää.</div>
Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-46470110708349385462014-09-03T09:31:00.000+03:002014-09-03T09:31:31.201+03:00Osto: Seadrill<div style="text-align: justify;">
Usko on kova. Tuolla lauseella voinee kuvata tuoreinta lisäystä salkkuun, eli Seadrilliä. Yhtiö on hyvin agressiivisesti vivutettu ja kurssikehitys on jäänyt muusta markkinasta jälkeen. Osinkotuotto on kuitenkin massiivinen ja nykyohjeistusten mukaan taso on säilytettävissä ainakin 2015 vuoden loppuun. En kuitenkaan lähde noin lyhyellä tähtäimellä yksittäiseen yhtiöön mukaan, vaan luotan siihen, että Seadrillin moderni laivasto antaa kilpailullista etua muihin verrattuna. Seadrill myös omistaa kilpailijoistaan mukavia siivuja, joten osake on hieman kuin "toimialarahasto". Riskinen sijoitus, mutta olettaisin, että pitkällä aikavälillä öljylöydöt painottuvat nykyistäkin enemmän syville merialueille. Tämä tarjoaa houkuttelevia mahdollisuuksia Seadrillille ja muille toimialalla toimiville yhtiöille. </div>
Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-89987047808229578262014-08-17T09:11:00.000+03:002014-08-17T09:11:00.382+03:00Asuntolainoista ja asuntosijoittamisesta<div style="text-align: justify;">
Jatketaan asumisteemalla, tällä kertaa talousnäkökulmasta. Nimittäin asuntolainoista. Se on asia, joka koskettaa lähes jokaista työssäkäyvää ihmistä jossain vaiheessa elämää. Asunto on yleensä ihmisen elämän suurin sijoitus, vaikka sitä ei sijoituksena tulisi katsoakkaan.</div>
<br />
<a name='more'></a><div style="text-align: justify;">
Monet tuttavistani puhuvat asunnosta tai kiinteistöstä sijoituksena. Puhutaan, että asuntojen arvot kasvavat aina. Samalla moni ihmetteli, miksi myydä talo nyt kun hinnat ovat alhaalla. Vastaus on yksinkertainen: hintatasolla ei käytännössä ole väliä, niin kauan, kun omistat vain sen asunnon tai kiinteistön, jota käytät vakituisena asuinpaikkanasi. Oma asunto ei ole sijoitus, vaan kulutushyödyke. Se ei silti tarkoita sitä, etteikö asunnolla voisi tehdä voittoa, mutta yleisesti, näin ei kuitenkaan ole.</div>
<br />
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Voi kuullostaa monen korvaan kovalta väitteeltä, mutta perustellaanpa hieman. Oletetaan, että ostat omakotitalon, joka maksaa tällä hetkellä 100 000 euroa. Se on vähän, mutta tämä onkin mielikuvitustalo ja sata tonnia on mukavan helppo summa laskeskella. Jos jostain syystä joudut muuttamaan, esimerkiksi töiden perässä, ja haluat samanlaisen talon toiselta paikkakunnalta, jonka hintataso on identtinen, et silti saa samanlaista taloa samaan hintaan. Muuttokustannukset, mahdolliset välityspalkkiot, varainsiirtoverot ym. rokottavat arviolta kymppitonnin.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Entä sitten asuntojen arvonnousu/lasku? Sillä ei käytännössä ole merkitystä, koska jos hinnat nousevat vaikka 10%. Saat omasta talostasi 110 000, mutta vastaava talo maksaa myös enemmän. Ainoa, muuttuva tekijä on verojen ja välityskulujen määrä. Jos hinta laskeekin, ja saat talostasi vaikka 80 000 euroa, on vastaava talo myöskin laskenut samassa suhteessa. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Asuntojen arvonnousulla on merkitystä vain silloin, jos a) aiot luopua omistusasumisesta kokonaan, b) jos omistat useamman kuin yhden kiinteistön tai c) downshiftaat halvempaan/pienempään asumismuotoon.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Toinen seikka, jota moni ei ota huomioon kun he katsovat omaa asuntoaan sijoituksena, on korkomenot. Jos oikeasti haluttaisiin laskea sijoituksen kannattavuutta, tulisi voitoista myös vähentää maksetut korot. Tämä siis verojen, välityskulujen ym. lisäksi. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Moni voi olla tästä asiasta eri mieltä, mutta tulipahan oma mielipide kirjoitettua. Siirrytäänpä hieman aiheessa eteenpäin, eli pankkien vakavaraisuusvaatimuksiin.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Kun pari vuotta sitten rakennuslainaa haimme ja saimme, lainansaanti oli vielä helppoa. Tyhjää maapalaa vasten sai pankista merkittävän lainan. Nyt, kaksi vuotta myöhemmin, säännöt ovat muuttuneet. Aikaisemmin lainaa sai 90-95% oletetusta myyntihinnasta. Nyt lainaa myönnetään vain ~70%. Tästä päästäänkin varsin yksinkertaiseen johtopäätökseen: käytännössä niille, jotka eivät omista vielä asuntoa, oman asunnon hankkiminen on äärimmäisen suuri taloudellinen ponnistus.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Heitetäänpä taas hieman matematiikkaa. Nuori pariskunta joka haluaa ostaa kerrostalokaksion jostain keskisuuresta kaupungista Suomessa. Kaksion hinta on 100 000e. Saadakseen kyseisen kaksion ostettua, he tarvitsevat 30 000 euroa säästöjä. Vastaavan kaksion vuokrataso alueella on 650 euroa / kk. Jos oletetaan, että molemmat ovat nuoriksi henkilöiksi varsin hyvin toimeentulevia, eli verojen jälkeen käteen jää pari tonnia per naama. Tämä tekee neljä tonnia yhteensä. Vuokran jälkeen jäljelle jää 3350 euroa. Siitä sähköt, vakuutukset yms pois. Jäljelle jää kolme tonnia. Ruoat, kulutustavarat yms vie tonnin. Autoon viisisataa. Jäljellä on 1500. Jos oletetaan, että tämä koko raha säästetään asunnon omarahoitusosuutta vasten, tilanne on vielä hyvä. Oikeassa elämässä tuskin tuollaiseen säästämisasteeseen päästään, vaan rahaa kuluu enemmän.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Yleisempi tilanne nuorilla henkilöillä lienee se, että rahaa jää verojen jälkeen käteen n. 1500 euroa. Yhteensä siis kolme tonnia. Vuokran jälkeen 2350 euroa. Siitä vakuutukset, sähköt yms. ja jäljellä on 2000 euroa. Ruokaan ja kulutustavaraan tonni ja autoon viisisataa. Jäljellä on 500 euroa. Oman asunnon käsiraha on säästetty viidessä vuodessa.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Viisi vuotta on kuitenkin sen verran pitkä aika, että todennäköisesti lastenhankinta tulee ajankohtaiseksi. Jos lastenhankinta tulee ennen asunnon ostoa, säästettävä rahamäärä kutistuu ja haave omasta asunnosta muuttuu kaukaisemmaksi. Käytännössä siis asunnon tarve tulee nopeammin kuin maksukyky. Ja oikeasti, tuon viiden vuoden aikana todennäköisesti joudutaan jo makselemaan opintolainojen lyhennyksiä, joten 500e / kk voi olla kovastikin yläkanttiin arvioitu.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Toki on mahdollista saada valtiontakausta tai ostaa pankilta täystakaus, mutta se maksaa. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Ei käy sääliksi niitä, jotka nyt harkitsevat ensimmäisen asunnon ostoa. Pankit ovat nyt varautumassa Basel 3 sääntöihin, jolloin raha ei enää liiku ulos samaan tapaan kuin ennen. Vaikka pankissa sanotaan, että lainoitusasteen määrää realistinen maksukyky, tämä ei täysin pidä paikkaansa. Esimerkiksi meidän tilanteessa, saamme n. 50 000e vähemmän lainaa kuin mitä edelliseen taloon, sillä vakuusarvo on pienempi ja kohde on halvempi.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Nykysäännöillä voidaan siis päästä tilanteeseen, jossa ruokakunta saa lainaa isoon, kalliiseen asuntoon, mutta ei pienempään ja halvempaan asuntoon. Kumpiko sitten on pankin kannalta isompi riski? Prosentuaalisesti isompi laina halvempaan kohteeseen, vai euromääräisesti isompi laina kalliimpaan kohteeseen? Tätä voi jokainen miettiä omassa päässään.</div>
Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-49915782723925355712014-08-16T08:46:00.003+03:002014-08-16T08:46:35.940+03:00Jännän äärellä<div style="text-align: justify;">
Tällä kertaa lyhyt, henkilökohtaisesta elämästä oleva postaus. Nimittäin, asunnon myynnistä!</div>
<br />
<a name='more'></a><div style="text-align: justify;">
Jos oikein muistan, aiemmissa postauksissa olen maininnut, että olemme myymässä omakotitaloamme. 150 kilometrin työmatka on hieman liikaa näin pidemmän päälle. Onneksi loppu häämöttää. Viimeiset pari viikkoa kesälomien jälkeen olemme asustelleet vuokrakaksiossa odottelemassa, että asunnon myyntirintamalla tapahtuu positiivisia käänteitä. Omakotitalon myynti on ollut pitkä prosessi, myyntiaika venyi reilusti yli puoleen vuoteen. Nyt kuitenkin lykästi.</div>
<br />
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Satuimme löytämään pariskunnan, joka etsi taloa Kuopiosta. Heillä oli kuitenkin talo myymättä Jyväskylässä. Pitkä tarina lyhyesti, me ostamme heidän kohteensa ja he ostavat meidän. Takkiin ei tässä diilissä tule, sillä oma talomme on itse rakennettu ja sitäkautta ns. markkinahintaa edullisemmin hankittu. Velkamäärä putoaa varsin kohtuulliselle tasolle, ja saamme silti nauttia omakotitaloelämästä. Pinta-alasta häviää kymmenisen neliötä, mutta luulisin, että kahden hengen talous mahtuu 121:een neliöön aivan yhtä hyvin kuin 130:een. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
En yleensä blogissa puhu euromääristä, mutta sanotaanko niin, että kahden vuoden asuminen toisella paikkakunnalla on tuonut molemmille varsin mukavan siivun palkan päälle. Myyntivoittoa tulee enemmän kuin kahden pienipalkkaisen nettoansion verran. Toki, pitäisi laskea omalle työllekkin jokin arvo, joten tuntipalkat eivät varmasti päätä huimaa.</div>
Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-38366827930108443302014-08-09T09:52:00.000+03:002014-08-09T09:52:00.105+03:00BMW 525d E61 Touring vm. 2008Kuten edellisessä postauksessa mainitsin, loman aikaan tuli myös kalustoa päivitettyä tilavampaan. Tässä postauksessa käsitellään kalustopäivitystä, joten pelkistä talousaiheista kiinnostuneet voivat skipata.<br />
<br />
<a name='more'></a><br /><br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEj21yobPjczBvjNL28GqQKoX3vRea1rPFx2qDkws95c-W-lbmUH65TnWVjCbCnT4X-lNUdMDzWSGTmf5sRSgaVs_x8bdT4C-UntoG3A3esrkVVX5MwKlIHVf25BsvZJQw9Zs42Oq0w4GssD/s1600/10497949_10152248072883434_4543725259496680823_o.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEj21yobPjczBvjNL28GqQKoX3vRea1rPFx2qDkws95c-W-lbmUH65TnWVjCbCnT4X-lNUdMDzWSGTmf5sRSgaVs_x8bdT4C-UntoG3A3esrkVVX5MwKlIHVf25BsvZJQw9Zs42Oq0w4GssD/s1600/10497949_10152248072883434_4543725259496680823_o.jpg" height="300" width="400" /></a></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<br /></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<br /></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: justify;">
Kyseessä on siis vuoden 2008 BMW 525d LCI. Auton vaihdon motiivit olivat kahdenlaiset, ensinnäkin tarvitsimme farmariautoa, jotta koirat saadaan kyytiin. Yhden koiran kanssa sylimatkustaminen vielä onnistui, mutta kahden kanssa takakontille tuli käyttöä. Myös lisääntynyt tavarankuljetus asetti haasteet Mersulle.</div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: justify;">
<br /></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: justify;">
Varusteluettelo autossa on varsin kattava, vekottimesta löytyy webasto, navit, nahkapenkit sähkösäädöillä jne. Kyytikin on kohdallaan, vaikka Mersun jälkeen auto hieman kovalta tuntuukin. Kolmen litran moottorista en silti kyennyt luopumaan, mutta polttoaineen kulutus putosi silti reippaalla litralla. Tämä tuo omassa taloudessani noin 250-350 litran säästön vuodessa. Litra ei kuullosta paljolta, mutta se on litra pois matka-ajokulutuksesta. Kaupunkikulutuksessa ero lienee vieläkin suurempi. </div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: justify;">
<br /></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: justify;">
Kuten edelliset autotkin, kyseessä on automaattivaihteinen ajoneuvo. 6-vaihteinen ZF:n automaatti tuntuu rivakalta verrattuna Mersun 7G-Tronicciin. Pientä selvittelyä vaihteiston toimintaan täytyy kuitenkin vielä tehdä, sillä auto nykäisee kylmänä liikkeelle lähdettäessä. Oletettavasti korjaantuu, kun vaihteistoöljyt vaihdetaan toistamiseen. </div>
Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-75286729745743284442014-08-08T10:01:00.002+03:002014-08-08T10:01:20.729+03:00Nordnetin kuukausisäästöön uusia ETF-vaihtoehtojaNordnet lisäsi kuukausisäästövalikoimaan uusia ETF-rahastoja. Pikasilmäyksen jälkeen näyttäisi siltä, että kaikille keskeisille markkinoille löytyy nyt sekä osinkoja jakava, että osingot sisällään pitävä vaihtoehto. Itselleni nämä tuotteet eivät tuo strategiaan muutoksia, sillä pyrin edelleen ostamaan osingot ulosmaksavia. Ainoa muutos, joka jää harkintaan, on mahdollinen eurooppa-etf:n vaihto osingot ulosmaksavaan. Tätä muutosta tuskin kuitenkaan teen, sillä en pidä vaihdon tuomista kustannuksista.<br />
<br />
Yksi mielenkiintoinen havainto, on iSharesin S&P500 acc -ETF:n korkea arvo per osuus. Tämä ei tietysti ole Nordnetin vika, mutta kuukausisäästäjälle yli satasen hintainen erä sopii vain niille, joiden kuukausisijoitusmäärä on suurehko, tai vaihtoehtoisesti sijoittajalle, joka ei halua hajauttaa muihin ETF:iin. Ilmeisesti Blackrock ei harrasta splittaamista?<br />
<br />
Löytyykö muille uusista vaihtoehdoista potentiaalisia sijoituskohteita?Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-61551277776712240802014-08-08T09:47:00.001+03:002014-08-08T09:47:02.301+03:00Kesälomat vietetty ja rahaa kuluuTaas on se aika vuodesta, kun arjen raatajat palautuvat kesälaitumilta toimiston kelmeiden loisteputkivalojen hyväilevään paisteeseen. Perinteisesti ainakin itselleni loma tuntuu olevan kiireisempää aikaa kuin työelämä, johtuen siitä, että loman aikaan tulee hoidettua monet rästiin jääneistä asioista. Tämä loma oli myös siinä mielessä erilainen, että pääsimme muuttamaan väliaikaiseen vuokrakaksioon lähemmäksi työpaikkaa. Samalla alkoi kuolettava oman talon myyntiprosessin etenemisen odottelu.<br />
<br />
<a name='more'></a>Sijoituksiin sain laitettua lomarahoista pienen siivun, siltä rintamalta ei sen kummempaa uutta. Lomalla perinteisesti tulee myös kulutettua enemmän kuin normaalisti, sillä mitäpä iloa vapaa-ajasta on, ellei sitä voi käyttää itselleen tärkeiden asioiden parissa. Grillaamista ja kaljanjuontia siis!<br />
<br />
Lomalla tuli myös päivitettyä ajoneuvo tilavampaan malliin. Samalla maksoin edellisen auton rahoituksen pois, ja ensimmäistä kertaa pariin vuoteen ajan velattomalla autolla. Puskurirahastoon tämä teki melkoisen loven, joten talvi täytynee käyttää puskurirahaston tekohengityksen parissa.Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-82863503484735545232014-06-09T09:40:00.002+03:002014-06-09T09:40:52.821+03:00Hidas eurooppa<div style="text-align: justify;">
Viime viikon EKP:n päätökset olivat osittain ennalta arvattavia, osiltaan taas yllättäviä. Yksi yhteinen tekijä kaikille tähän astisille toimille on hitaus. Se, että muuttaako viimeisimmät koronlaskut ja lainaohjelmat yhtään mitään, jää nähtäväksi. </div>
<br />
<a name='more'></a><div style="text-align: justify;">
Euroopan tuotanto on laskenut jo muutaman kuukauden. Näitä tilastoja vasten koronlasku ja rahan tarjonnan lisääminen olivat varsin looginen ratkaisu. Paketin laajuus oli kuitenkin yllätys, ainakin jos uskotaan suomalaisia ekonomisteja.</div>
<br />
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Seuraavat kuukaudet näyttävät, kuinka tilanne kehittyy. Itse olen hieman skeptinen. Käytännössä pakettien tarkoitus on lisätä rahan tarjontaa ja kannustaa pankkeja lainaamaan asiakkaille hanakammin. Samaan aikaan kuitekin vakausvaatimukset ja muu sääntely on lisääntynyt, joten EKP periaatteessa antaa hevoselle piiskaa ja vetää suitsista samaan aikaan. Tietysti päätön lainananto ei ole kenenkään etu, mutta tällä hetkellä varsinkin pienempien yritysten on vaikeaa saada lainaa järkevillä ehdoilla.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Yksityisille tämä ratkaisu on tietysti positiivinen, sillä asuntolainojen korot pysynevät alhaisena vielä toistaiseksi. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Edelleen odotan sitä päivää, jolloin eurooppalaiset uskaltautuvat tekemään tarvittavia rahapoliittisia ratkaisuja etupainotteisesti, ennen kuin on aivan pakko. Toistaiseksi kaikki ratkaisut ovat tulleet vasta kun niitä on aivan välttämätöntä tehdä. Tässä suhteessa FEDin toimet olivat huomattavasti parempia edellisen kriisin aikaan.</div>
Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-14026837121471527862014-06-05T16:30:00.000+03:002014-06-05T16:30:02.488+03:00Matkatyön päätepiste näkyvissä<div style="text-align: justify;">
Viimeiset pari vuotta ovat kuluneet matkatyön merkeissä. Tai, en tiedä onko matkatyö varsinaisesti oikea termi, koska itse työssä ei juuri matkusteta, mutta 150 kilometrin päässä työpaikasta asuminen tuottaa tiettyjä logistisia haasteita. Nyt päätepiste on kuitenkin näkyvissä. </div>
<br />
<a name='more'></a><div style="text-align: justify;">
Pari vuotta sitten rakensimme omakotitalon kotipaikkakunnalle, Kuopioon. Erinäisten kuvioiden jälkeen aloitin kuitenkin päätoimisen työskentelyn opiskelupaikkakunnallani eli Jyväskylässä. Vaimo sen sijaan työskenteli Kuopiossa. Nyt kun talolle tulee ikää maagiset kaksi vuotta, uskaltaa myyntitoimenpiteetkin tehdä ilman epämiellyttäviä veroseuraamuksia.</div>
<br />
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Kahden paikkakunnan välillä seilaaminen tuottaa yllättäviä hankaluuksia, sekä tietenkin väistämättä myös kustannuksia. Verottaja tulee onneksi noin kolmasosalla kustannuksista vastaan työmatkavähennysten merkeissä. Nyt täytyy vain toivoa, että saadaan talo myytyä järkevällä hinnalla, jotta päästään talomarkkinoiden ostolaidalle.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Tällä hetkellä tuntuu, että ostolaidalla olo olisi huomattavasti helpompaa kuin myyntilaidalla majaileminen. Ihmiset eivät uskalla tehdä ratkaisuja, kun epävarmuustekijöitä on runsaasti ilmassa. Onneksi pankkien lainananto on hieman virkistynyt viimevuodesta. Myyntiprosessin aikana on tullut muutama mielenkiintoinen havainto keskiverto omakotitalon ostajasta. Ostajat jakautuvat käytännössä kahteen kategoriaan:</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
1. Nuoret ostajat, joilla rahoitus on ongelma</div>
<div style="text-align: justify;">
2. Vanhat ostajat, joilla on oma talo myytävänä/myyty, ja jotka ovat jumahtaneet menneisiin aikoihin.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Ykköskategoria on selkeämmin kuvattavissa. Nuorilla ostajilla on aikalailla samanlainen maku kuin meillä, eli he etsivät kohtuullisen modernia asumusta. Ongelmana on säästöjen määrä. Kakkoskategoria on mielestäni varsin koominen. Heitänpä siitä yhden oikean elämän esimerkin.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Asuntoamme tuli katsomaan keski-ikäinen pariskunta jolla oli lapsia. Heillä oli oma talo myytynä ja meidän talomme koko, sijainti ja hinta olivat sellaiset, jota he olivat etsimässä. Heidän entinen talonsa oli rakennettu heidän nuoruusvuosinaan, eli 70 luvulla. Nyt he etsivät uutta, koska vanhan talon remontointi ei enää innostanut. Kun välittäjä oli heille taloa esitellyt, suurimmat valituksen aiheet olivat seuraavat:</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
- Ei ole mäntykaappeja / mäntykattoa</div>
<div style="text-align: justify;">
- Laattalattia oleskelutiloissa, ei puun väristä parkettia</div>
<div style="text-align: justify;">
- Makuuhuoneiden lattia ei ollut puun väristä parkettia</div>
<div style="text-align: justify;">
- Ei kukkatapetteja</div>
<div style="text-align: justify;">
- Takka ei ole musta vuolukivi tai punainen tiilitakka</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Argh. Miksi joku haluaa ostaa uuden talon, jos he kuitenkin haluavat 70 -luvun mukaiset tyylit? No, onneksi ostajia ei tarvita kuin yksi, joten toivottavasti kohta nappaa.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Muuttopäätöksen teko oli kuitenkin henkisesti iso askel. Eräällä tavalla yksi varsin hankala elämänvaihe lähestyy loppuaan. Toisaalta taas, käytännön järjestelyt ja kuviot muuttuivat kertaheitolla vaikeammaksi. Pelkona horisontissa siinti tilanne, jossa ruokakunnassamme ei ole kuin yksi palkansaaja ja toinen etsii kuumeisesti töitä. Onnetar sattui kuitenkin tässä puolellemme, sillä vaimoni työllistyi ensimmäisestä haastattelusta koulutustaan vastaaviin tehtäviin, vaikka se onkin Keski-Suomen alueella haastavaa. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Tämä taas aiheutti toisen ongelman: Jos asuntoa ei saadakaan myytyä ennen syksyä, joudumme vuokraamaan asunnon täältä, vaikka meillä on jo yksi asunto Kuopiossa. Käytännössä tilanne varmaan ratkaistaan siten, että vuokraamme jonkin pienen "työpömpelin" ja matkustamme viikonlopuksi kotiin. Toivottavasti tähän ei kuitenkaan tarvits mennä, vaan kaupat saadaan tehtyä sellaisella aikataululla, että pääsisimme muuttamaan entisestä talosta uuteen taloon kertaheitolla.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Toinen vaihtoehto olisi tietysti marssia hattu kourassa pankkiin ja pyrkiä kahden asunnon loukkuun. Nykyisellä korkotasolla tämä olisi kokonaistaloudellisesti edullisin ratkaisu, mutta heikompaa hieman hirvittää. Epäilen myös, ettei pankkikaan tällaiseen ratkaisuun kovin suotuisasti suhtaudu.</div>
Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-85442785626236294642014-06-04T12:55:00.001+03:002014-06-04T12:55:48.937+03:00Suomalaiset epäileväistä sorttia<div style="text-align: justify;">
Suomalaiset ovat perinteisesti erittäin epäileväistä sorttia, erityisesti osake- tai rahastosijoittamista kohtaan. Osakesijoittaminen (tai paremminkin osakesäästäminen) nähdään eräänlaisena arpajaisena, jossa tavallinen pulliainen ei voi pärjätä. Tätä näkemystä vahvistetaan vielä siskontutunserkunkaimankoiranveljen kokemuksella kun on ostettu Nokiaa ja Talvivaaraa huipulta ja sitten myydään megatappioiden pelossa muutaman kuukauden päästä. Näissä kokemuksissa ei kuitenkaan ole kyse osakesijoittamisesta tai säästämisestä, vaan pääasiassa massahurmoksesta ja spekulaatiosta.</div>
<br />
<a name='more'></a><div style="text-align: justify;">
Se, mikä itseäni yllätti, oli jo aktiivisten sijoittajien epäilevä suhtautuminen Nordnetin uuteen "Superrahastoon". En tässä lähde kertaamaan, mistä on kyse. Jos et vielä tiedä, lukaise vaikkapa <a href="http://laiskasijoittaja.blogspot.fi/2014/05/superrahastot-tulevat-oletko-valmis.html">Laiskiksen</a> kirjoitus.</div>
<br />
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Keskustelupalstat ovat viimeaikoina olleet pullollaan erilaista spekulaatiota siitä, miten Nordnet kykenisi vetämään välistä tästä niin sanotusta "kuluttomasta" rahastosta. Itse en näihin väitteisiin usko. Nordnet on kuitenkin melko suuri toimija, ja se harrastaa varsin aktiivista asiakashankintaa. Aikaisempia markkinointikampanjoita ovat olleet erilaiset sijoitustuotteiden "lahjoitukset" tai arpajaiset uusien asiakkaiden kesken. Kaikkien aikojen tunnetuin Nordnetin kampanja lienee kolmen Nokian osakkeen antaminen jokaiselle uudelle asiakkaalle, plus kolme osaketta jokaisesta tutusta, jolle olet palvelun onnistunut "myymään". Perinteistä affiliate -markkinointia siis.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Nordnet käyttää myös runsaasti rahaa mainosbannereihin, ad wordseihin ja muihin vastaaviin nettimarkkinointimuotoihin. Esimerkiksi suosituimmille sijoitusaiheisille hakusanoille yhden ad word -klikkauksen hinta voi olla parikin euroa kappale. Jos ajatellaan, että tätä linkkiä klikkaa sata ihmistä joista yksi päätyy asiakkaaksi, uuden asiakkaan hinta on tällöin parisataa euroa plus kampanjan suunnittelun ja toteutuksen aiheuttamat henkilöstökulut.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Tästä päästäänkin äkkiä siihen, ettei asiakashankita ole halpaa. Ei edes netissä. Kuluton rahasto toimii hyvänä vetonaulana ja houkuttelee asiakkaita. Samalla osa asiakkaista siirtyy myös muiden sijoitustuotteiden käyttäjiksi, josta rahaa sitten saadaan. Itseasiassa monen nykyisenkin Nordnetin tuotteen ansaintalogiikka on asiakashankinnan kaltainen. Esimerkiksi kuluttomat ETF-kuukausi/rahastosäästöt. Näiden ansaintalogiikka perustuu myyntivaiheen palkkioihin sekä kohderahastoja pyörittävien yritysten markkinointimaksuista. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Nordnetin <a href="http://laiskasijoittaja.blogspot.fi/2014/05/superrahastot-tulevat-oletko-valmis.html">blogissa</a> oli hyvä kirjoitus taustoista, jossa asiat oli esitetty mielestäni varsin ymmärrettävästi. Toki ilmaista lounasta ei koskaan ole, ja joku kulut maksaa. Käytännössä en usko, että tällaiset asiakashankintarahastot nostavat kuluja sen vertaa, että asiakkaiden kannattaisi hinnankorotuksia alkaa pelkäämään. Yritykset pyrkivät luonnostaan kasvamaan ja siihen vaaditaan lähes aina rahallista panostusta, johon nykyiset asiakkaat taholtaan osallistuvat. Vastapainona kun liiketoiminta kasvaa, nykyisille asiakkaille voidaan tarjota kattavampia tai kokonaan uusia palveluita. Tästä esimerkkinä edellisessä postauksessa mainitsemani Shareville. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Kaipa se on vaan uskottava, että suomalaiset ovat erittäin epäileväistä sorttia ja kaikista asioista halutaan aina nähdä mahdolliset ongelmat. Toisaalta, pessimisti ei pety.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
P.S. En omista enkä toistaiseksi aiokaan omistaa "Superrahastoa". Omat Suomisijoitukseni ovat Seligsonilla, enkä niitä aio pienen kustannusedun takia mihinkään siirtää.</div>
Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com2tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-27681141520914567702014-05-30T09:17:00.001+03:002014-05-30T09:17:19.275+03:00Sharevillestä<div style="text-align: justify;">
Lähiaikoina "suurelle yleisölle" julkaistava Shareville pyrkii tekemään sijoittamisesta sosiaalista. Kyseessä on siis Nordnetin uusi tuote, jota käsittääkseni kaikki nykyiset asiakkaat voivat "betatestata". Mielestäni palvelun idea on kiinnostava. Olisi mukavaa, jos esimerkiksi muiden blogistien salkkuja voisi seurailla palvelun kautta.</div>
<div style="text-align: justify;">
</div>
<a name='more'></a><br /><br />
<div style="text-align: justify;">
Pari isoa miinusta palvelusta kuitenkin löytyy. Ensimmäinen on selkeä: palvelussa näkyvät vain Nordnetin kautta tehdyt sijoitukset. Käytännössä esimerkiksi itselläni Nordnetin kautta tehdyt sijoitukset ovat (vielä toistaiseksi) marginaalissa verrattuna Seligsoniin. Salkku näyttää siis Sharevillessä hyvin erilaiselta kuin omassa graafissani, joka myös täältä blogista löytyy.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Toinen, mielestäni isompi, heikkous on Nordnetin käyttämä tuoton laskentatapa. Esimerkiksi omassa Nordnetin salkussani on yksi, erittäin pieni, sadan euron rahasto-osuus jostain vuodelta miekka ja kilpi. Rahaston ostin aikoinaan vain siksi, että sain Nordnetin liittymislahjat (ja kaverikutsut käyttöön). Käytännössä kyseinen rahasto on laskenut noin 40%, eli toteutumatonta tappiota on nelisenkymppiä. Nordnetin salkussa ei tämän jälkeen tapahtunut vuosiin mitään, kunnes ETF säästöohjelma lanseerattiin.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Pitkän ajan tuottokaaviot näyttävät älyttömiltä, koska vuosien ajan salkussa on toteutumatonta tappiota. Myöskään tuoreemmat, paremmin menneet sijoitukset eivät korjaa tilannetta. Esimerkiksi tällä hetkellä, minulla on toteutumatonta voittoa moninkertaisesti verrattuna koko tappiollisen rahastosijoituksen arvoon nähden. Silti, pitkän ajan tuotoksi palvelu kertoo -10%. Nordnet siis laskee suhteellista tuottoa salkun alkusaldoon nähden.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Käytännössä siis graafit hyödyttävät vain niitä, jotka ahkerasti käyvät kauppaa. Nordnetin laskentakaava ei siis ole sama, kuin blogissa käyttämäni TWR, joka poistaa salkkuun lisätyn ja vähennetyn pääoman vaikutuksen. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Mielestäni palveluun tulisi rakentaa mekanismi, jolla julkaistun salkun alkupäivämäärän voisi muuttaa vastaamaan jotain muuta, kuin mitä salkun oikea alkupäivämäärä on, tai laskentakaava tulisi muuttaa käyttämään TWR:ää. Toki ongelman voi kiertää perustamalla uuden salkun jonka sitten jakaa Sharevilleen, mutta käytännössä tämä tuo epätoivottavan tilanteen, eli salkun sirpaloitumisen. Jos uuteenkin salkkuun haluat samoja arvopapereita, ja tulevaisuudessa haluat ne myydä, joudut maksamaan välityspalkkiot kahteen kertaan. Tämä ei ole itselleni mieleinen tilanne, joten palvelu jää omalta osaltani torsoksi.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Toivottavasti palvelua kuitenkin jatkokehitetään, sillä potentiaalia selkeästi on.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Jos sinulla on kokemusta Sharevillestä / Nordnetin raportointikäytännöistä, olisi mukava kuulla niistä!</div>
Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com2tag:blogger.com,1999:blog-7370713074925546930.post-11679713638505848242014-04-03T14:29:00.002+03:002014-04-03T14:31:55.775+03:00Valtio käy keskiluokkaisen miehen kukkarolle<div style="text-align: justify;">
Ei ole taas blogiin tullut hetkeen päivityksiä, mutta korjataanpa tilanne. Kävin kolmisen viikkoa sitten kaularankaleikkauksessa ja paraneminen on jo hyvällä mallilla. Vielä kolme viikkoa sairaslomaa "kärsittävänä". </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Jokin aika sitten hallituksen sixpäkistä korkattiin ensimmäiset huurteiset, kun kommarit päättivät lähteä kävelemään. Tämä ei varmaan tullut kenellekkään yllätyksenä, ja itseasiassa uskon, että hallitustyöskentelyyn voi tulla jopa eräänlainen ryhtiliike, kun jäljellä on pari isoa + apupyörät. Vihreät lähtenee seuraavan ydinvoimapäätöksen jälkeen ja loppukausi kitkutellaan minimienemmistöllä valmistautuen vaaleihin.</div>
<br />
<a name='more'></a><div style="text-align: justify;">
Mitä sixpäkin korkkaamisesta jäi sitten jäljelle? Ainakin veroista suuren osan maksavat keskiluokkaiset miehet saivat krapulan. Työssäkäynti on tulevaisuudessa entistä vähemmän kannattavaa: verot ylös, ostovoima heikkenee ja keskeiset kulutusveroluokat nousevat. Leikkaukset eivät keskiluokkaa niin paljon kirpaise, ketä oikeasti kiinnostaa joku lapsilisän kymmen-euronen?</div>
<br />
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Keskeiset virheet, jotka kehyksessä tehtiin, liittyvät nimenomaan työssäkäynnin kannattavuuteen. Nyt matkakulujen omavastuu nousee sadalla eurolla, joka käytännössä poistaa vähennykset kaikilta, jotka asuvat "juuri ja juuri" perustyössäkäyntialueen laidalla. Auton käyttö työmatkoihin tulee vaikeammaksi.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Ennustin tätä jo lähes vuosi sitten, ja pelkoni toteutui.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Mielestäni vielä synkempi kohtalo on verolinjan kanssa. Kun korotukset tehdään siten, että progression alalaita pysyy entisenlaisena, se on käytännössä verotuksen rankkaa kiristämistä progression ylemmillä osioilla. Tämä luo entistä vähemmän uralla etenemiseen kannustavaa työssäkäyntikulttuuria. Suomessa ei perinteisestikään arvosteta menestystä, vaan riittää kunhan olet töissä. Valtion kannalta olisi kuitenkin hyödyllistä saada mahdollisimman paljon hyvätuloisia työntekijöitä. Mikä motivoi nuoria opiskelemaan, ellei lupaus paremmasta tulevaisuudesta? Nyt tulevaisuuden nuorten lupaus on olla nettohäviäjiä kaikessa, ettei tuloerot vain pääsisi kasvamaan.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Onko oikeasti niin, että kansa uskoo tuloerojen olevan hyvinvoinnin este, vai onko kyse vain perisuomalaisesta kateudesta, jonka takia on poliittisesti turvallisempaa "leikata" niiltä joilla jotain on? Mielestäni hyvinvointi lähtee siitä, että kaikilla on mahdollisuus kannattavaan työhön, ja että niillä, jotka ovat heikommassa asemassa, on perusedellytykset elämään. Ei työttömän tarvitse päästä Pattayalle lomailemaan, mutta ei nälkäänkään saa kuolla.<br />
<br />
Lisäys: mainostetaan vielä vanhaa tekstiä: <a href="http://poroaitaus.blogspot.fi/2011/05/jykka-ei-perusturvan-korotukselle.html">Jyrkkä ei perusturvan korotukselle</a></div>
Poro-http://www.blogger.com/profile/15886822487915990868noreply@blogger.com0