sunnuntai 19. lokakuuta 2014

Säästämisasteesta & viikkorahaperiaate

Kenellekkään ei varmaankaan tule yllätyksenä se, että suomalaisten säästämisaste on säälittävän pieni. Tässä postauksessa ei ole tarkoitus kirjailla tylsää tilastomatematiikkaa, sen meille tarjoaa esimerkiksi findikaattori. Noiden tilastojen valossa, rupesin pohtimaan omaa säästämistäni. 

Tilastot ovat tilastoja, todellisuus on todellisuutta. Nyt kun maaginen "kolmen kympin kriisi" on parin vuoden päässä, täytyy taas suunnata katse kohti tulevaisuutta ja pohtia sitä, miten vähiä varojaan käyttää.


Kuten blogia seuraavat ovat havainneet, en halua julkaista blogissani numeroita. Tässä postauksessa tulee ehkä pieni poikkeus, mutta se sallittakoon. Blogin olemassaolon aikana muutamia kommentteja siitä, ettei "normaali työssäkäyvä ihminen" pysty sijoittamaan, koska rahat riittävät juuri ja juuri elämiseen. Tämä on mielestäni tyypillinen argumentti, jolla kaikki säästämistä ja sijoittamista harrastavat leimataan rikkaiksi tai poikkeuksellisen hyvätuloisiksi. Tämä ei kuitenkaan välttämättä pidä paikkaansa, sillä kyse on enemmän priorisoinnista kuin absoluuttisesta talouteen virtaavasta rahamäärästä.

Esimerkiksi, jos jollain henkilöllä sattuu olemaan sadan tonnin vuositulot ja 95 000 euron menot, ei säästöön jää juuri mitään. Toisella henkilöllä saattaa olla 20 000e tulot ja 10 000e menot ja hän silti säästää enemmän. Olen omassa ikäluokassani aika lähelle keskituloinen. Jos koko työväen osalta katsotaan, jään vielä merkittävästi jälkeen. Menot ovat kyllä verrokkiryhmää suuremmat, johtuen osittain "tarpeettoman leveästä" asumisesta.

Tein hieman tarkastelua ja katsastin tämän vuoden tilituloksia. Vakio kuukausisäästämiseni säästämisaste on ~13.5% nettotuloista. Tämän lisäksi tulee tietysti lisäsäästöt, sillä dumppaan kuukauden lopussa valtaosan ylijäävästä rahasta säästöön. Tämän vuoden osalta säästöön on mennyt noin 20% nettotuloista. Samaten lomarahoista, matkakorvauksista ja muusta tulee laitettua siivu "pitkään salkkuun". Tämä ei siis sisällä asunto- tai muiden velkojen lyhennyksiä. 

Asuntolainaa ei tämän vuoden aikana ole kovinkaan paljoa lyhennetty, johtuen siitä, että muutimme vasta uuteen taloon. Vuoden aikana asuntolainan lyhennyksiin menee n. 20% nettotulosta (jos ei lasketa korkojen osuutta). Tänä vuonna kuitenkin maksoin pois autolainan kokonaisuudessaan, joka oli hyvä asia. Toista autolainaa en aio ottaa, sen ottaminen oli tähän astisen elämäni suurin taloudellinen virhe. 

Jos haluaa ajatella, että asuntolainan lyhentäminen on myös eräänlaista "säästämistä", kokonaissäästöasteeni on noin 40% luokkaa. Tuo ajattelutapa vaatii tietysti sen olettaman, ettei ostettavan kiinteistön arvo merkittävästi laske. 

Pitkän ja sekavan jorinan jälkeen päästään siihen, että keskituloisen, lapsettoman henkilön, on varsin helppo saada säästöön lähes puolet tuloistaan. Miksi sittenniin harva kykenee säästämään?

Mielestäni kyse on enemmänkin priorisoinnista. Henkilökohtaisesti noudata seuraavia periaatteita:

1. Maksa aina itsellesi ensin
Kun palkka kolahtaa tilille, ensimmäinen maksettava "lasku" on siirto säästötilille/arvo-osuustilille.
2. Pyri välttämään "tarpeetonta" ostamista - viikkorahaperiaate
Jos rahaa on tilillä, tulee kaupasta napattua mukaan vähän sitä, tätä ja tuota. Kuinka moni ostoskoriin valahtavasta tuotteesta olisi korissa, jos olisikin loppukuu ja kuukauden käyttövarat olisivat vähissä? Tämä on itselleni suurin haaste, sillä persoonaltani olen "nautiskelija" ja taloutemme ruoka- ja juomamenot ovat suuremmat kuin olisi tarpeen. Tähän helppo ratkaisu on se, että pyrkii minimoimaan käyttötilillä olevan rahan määrän. Itse toteutan tämän niin, että ikään kuin "annan itselleni viikkorahan". 
3. Maksa lopussa itsellesi
Jos olet toteuttanut edellisessä kohdassa olleen "viikkoraha" ajatuksen, näistä viikkorahoista jää todennäköisesti osa säästöön. Ennen seuraavaa palkkaa, on helppo laittaa jäljellejääneet rahat säästöön. Tällä tavalla saa mukavasti nopeutettua säästöjen kertymistä.

Toivottavasti lukijoilla olisi lisää hyviä vinkkejä, kuinka vauhdittaa säästämistä!
Mikä on sinun säästämisasteesi?

1 kommentti:

  1. Itellä toimii kanssa että tilipäivänä siirrän viime kuulta ylijääneet rahat ja sen jälkeen säästettävän summan säästötilille. Sitä on huomattavasti säästeliäämpi kun käyttötilillä on vähän rahaa. Hyvä juttu.

    VastaaPoista