lauantai 14. syyskuuta 2013

Vinkkejä Säästöpankkien asiakkaille / Balancionin haudalla (Säästöpankki Finanssivahti)

Kun olimme hankkimassa asuntolainaa, päädyimme vaihtamaan Osuuspankista Säästöpankkiin. Syy tähän oli se, ettei "entinen pankkimme" myöntänyt lainaa kovinkaan houkuttelevilla ehdoilla. Säästöpankkiin siirtyminen oli kuitenkin alkuun jonkinasteinen järkytys, sillä Samlinkin kehittämä verkkopankki vaikutti 90-lukulaiselta verrattuna Osuuspankin vastineeseen. Tämä oli siis vielä sitä aikaa, kun Balancion oli hengissä. Kahdessa pankissa asiointi aiheuttaa tietynlaista päänvaivaa taloudellisen kokonaistilanteen hallinnassa, ja tähän Balancion oli varsin mainio työkalu. Lisäksi, palvelu tarjosi mahdollisuuden seurata tulo- ja menorakennetta automatisoidusti, tarkemmalla tasolla kuin omatekoiset Excelit tai muut vastaavat välineet. Ilmeisesti Balancionin haudalla on kuitenkin tapahtunut jotain, sillä Säästöpankit tarjoavat nykyään vastaavaa palvelua, toki rajoittuneena ainoastaan Säästöpankin tileihin ja kortteihin. Palvelussa on kuitenkin muutama sudenkuoppa, joiden selvittämiseen itselläni meni lähes vuosi aikaa.

Mistä siis on kyse?

Kyse on Säästöpankkien Finanssivahti nimisestä palvelusta. Finanssivahti seuraa tilitapahtumiasi, ja laittaa kulut sopivaan luokkaan. Luokkia voi myös tehdä itse. Jos automatisoitu luokittelu ei onnistu, tapahtumat luokitellaan omasta näkymästään käsin. Tämän jälkeen palvelussa voi luoda kulutushistoriaan perustuvan budjetin, jota voi myös päivittää automaattisesti. Vaihtoehtoisesti voit tehdä budjetin myös käsin. 

Palvelu ei ole täydellinen. Kuten jo aikaisemmin mainitsin, sillä voi seurata ainoastaan Säästöpankin tilejä ja kortteja. Toinen ongelma liittyy parisuhteisiin. Varsin tyypillisesti pariskunnat elävät eräänlaisessa kommuunitaloudessa, jossa laskuja ja menoja maksavat molemmat osapuolet. Puolison tilejä ei palveluun saa lisättyä mitenkään. Meillä on ollut tapana pitää yhteisomistuksessa olevaa tiliä, jolta yhteiset laskut maksetaan. Yhteistä ruokatiliä meillä ei kuitenkaan ole. Palkat haluamme omille tileillemme, josta yhteisten kulujen osuus sitten siirretään yhteiselle tilille. Syy tähän on se, että jos toinen sattuukin kuolemaan, ei rahat ole jumissa "määräämätöntä aikaa" yhteisellä tilillä, joista toista tilinomistajaa ei enää ole. 

Toki, riski on pieni, mutta se kannattaa ottaa huomioon, jos yhteisiä tilejä harrastaa. Yhdenkin tilinomistajan kuolema lukitsee tilin perunkirjoitukseen ja perinnönjakoon saakka. Kun puolison tilejä ei palveluun voi lisätä, jää palvelun anti mainoslauseesta "koko taloutesi läpinäkyvästi". Esimerkiksi meidän perheessä, noin 40% tuloista ja hieman pienempi osa menoista jää näkymättömiin.

Mitä tehdä?

Case: Yhteiset tilit

Jos käytössänne on yhteinen tili, palvelu merkkaa yhteiselle tilille tapahtuneet siirrot automaattisesti "Siirrot omien tilien välillä" -kategoriaan, joka tarkoittaa sitä, ettei niitä lasketa tuloiksi tai menoiksi. Tähän on kuitenkin yksinkertainen ratkaisu. Palvelussa voi lyödä "sääntöjä", ja molempien puolisoiden kannattaakin tehdä yhteisiä tilejä koskeva sääntö, jossa toisen osapuolen siirrot kategorisoidaan automaattisesti luokkaan "Muut tulot". Tämän jälkeen ainoastaan omalle käyttötilille jäävät varat ovat toisen osapuolen kannalta piilossa, ja budjetti ei näytä yhteisten menojen verran miinusta jokaisessa kuussa.

Case: Tulot tulevat jälkikäteen

Toinen ongelma liittyy palkkapäiviin. Jos palkkapäiväsi on kuukauden viimeinen päivä, palvelu ei ymmärrä, että koko kuukausi olisi tarkoitus elää edellisen kuukauden palkalla. Tämä johtaa siihen, ettei budjetista ole käytännössä mitään hyötyä, sillä palvelun mielestä olet aina tappiolla. 

Ratkaisu tähänkin ongelmaan löytyy luotavasta säännöstä. Palvelussa voi muodostaa omille tulonlähteille (palkanmaksajalle) oman säännön, joka vaihtaa merkinnän päivämäärän Finanssivahdista kuun viimeisestä päivästä seuraavan kuun ensimmäiseen päivään. Tämän jälkeen, budjetti näyttää plussaa ellet aidosti "syö enemmän kuin tienaat".

Tätä ongelmaa ei tietenkään ole niillä, joiden palkanmaksu on alkukuusta. Jos palkkasi tulee kuukauden puolessa välissä, kannattanee se merkata palvelussa myös seuraavan kuukauden ensimmäiseen päivään. Jos palkkasi tulee kaksi kertaa kuussa, siirrät molemmat palkat seuraavan kuun ensimmäiseen päivään. Tämä tietysti aiheuttaa yhden kuukauden mittaisen massiivisen "tappion".

Case: Useita palveluita samalla laskulla

Monilla ihmisillä on huomattavia asiointeja samassa yhtiössä. Esimerkiksi sähkön siirto, sähkön myynti sekä kaukolämpö saattavat olla samassa yhtiössä. Jotkut haluavat seurata tontinvuokraa ja kiinteistöveroa omina kuluerinään. Toisilla saattaa olla useita telekommunikaatiosopimuksia saman operaattorin kanssa, jotka laskutetaan yhdellä laskulla.

Tähänkin ratkaisu löytyy säännöistä. Voit muodostaa automaattisen säännön, joka jyvittää laskun säännön mukaan eri luokkiin.

Miksi?

Mielestäni kaikki edellämainittu vaiva on hyödyllistä, koska Finanssivahti tarjoaa aidosti läpinäkyvyyttä tulo- ja menorakenteeseesi. Se myös havaitsee, jos rahat menevät sijoituksiin, eikä merkkaa sijoitusrahastojen tai osakkeiden ostoja kuluiksi. (Riippuen miten haluat sijoitukset luokitella). Olettaisin, että valtaosa Säästöpankin asiakkaista eivät käytä palvelua edellämainittujen ratkaistavissa olevien ongelmien vuoksi. Tämä on sääli, sillä kulujen jyvittäminen selkeästi ymmärrettäviin kategorioihin auttaa säästämisessä ja vaurastumisessa. Eli, Säästöpankin käyttäjät, ottakaahan palvelu aidosti käyttöön. Kyseessä on nimittäin maksuton lisäarvopalvelu!

Ei kommentteja:

Lähetä kommentti